8 cosas que necesita saber sobre los planes de gestión de deudas

Si está endeudado y luchando por salir, probablemente haya pasado mucho tiempo tratando de encontrar una solución. Tal vez transfirió su saldo a una tarjeta de transferencia de saldo para obtener cero intereses y terminó acumulando aún más deudas. Quizás haya recurrido a vender cosas para recaudar fondos adicionales. Tal vez consiguió un trabajo de medio tiempo u horas extra en el trabajo para mantenerse al día con sus pagos mensuales.

Independientemente de lo que haya intentado, es posible que no sea suficiente. Ingrese la gestión de deudas, que es un arreglo a considerar si necesita ayuda externa para administrar sus facturas.

¿Qué es un plan de gestión de la deuda?

Con un plan de manejo de deudas, trabaja con una agencia de asesoría crediticia que crea un plan realista que puede ayudarlo a salir de sus deudas. Por lo general, deposita dinero cada mes en esta agencia, que a su vez lo usa para pagar sus deudas no garantizadas en su nombre de acuerdo con un calendario de pagos que acuerde.

Cuando se suscribe a un plan de gestión de deudas, sus acreedores también pueden acordar renunciar a ciertos cargos o reducir su tasa de interés. Obviamente, estas concesiones podrían ayudarlo a salir de sus deudas aún más rápido.

Aún así, hay detalles que debe conocer y comprender antes de inscribirse en un plan de gestión de deudas. Estos planes pueden salvarle la vida si tiene dificultades, pero no son para todos. Aquí hay algunos pros y contras que debe conocer.

1. La gestión de la deuda no es un préstamo

Si bien la consolidación de deuda requiere que obtenga un nuevo préstamo para consolidar sus deudas existentes, la gestión de la deuda no requiere un préstamo en absoluto. « La gestión de la deuda es un proceso para cancelar la deuda a través de concesiones a los acreedores, como reducciones en las tasas de interés y condonación de cargos por pagos atrasados », dice Mike Sullivan, director de educación y consultor de finanzas personales de Take Charge America, una agencia nacional sin fines de lucro de asesoría crediticia y gestión de deudas.

No está solicitando un nuevo préstamo, sino que está creando un plan a largo plazo para pagar los préstamos que ya tiene.

2. Puede llevar hasta cinco años completar

Dado que la gestión de la deuda requiere que trabaje con un asesor de crédito para crear un plan de pago realista, puede llevar un tiempo trabajar con uno de estos planes. Sean Fox, copresidente y CRO de Freedom Debt Relief, dice que la gestión de la deuda puede tardar de dos a cinco años en completarse, y los plazos más largos suelen estar reservados para quienes tienen más deudas.

Puede parecer mucho tiempo, pero recuerde que la gestión de la deuda tiene la intención de ayudarlo a pagar todo el dinero que debe. Si debe una tonelada en tarjetas de crédito y otros préstamos, no puede esperar que sus problemas desaparezcan de la noche a la mañana.

3. La gestión de la deuda puede ahorrarle dinero cada mes

Es posible que se pregunte cómo la gestión de la deuda puede ayudarlo a liberarse de las deudas cuando apenas está al día con las facturas. Fox dice que es importante recordar que normalmente hará un solo pago mensual con un plan de gestión de deudas, y que el pago debería ser menor que el total de todos sus pagos de deuda ahora.

El pago más bajo es a menudo el resultado de tarifas eximidas y tasas de interés negociadas, dice. La mayoría de las veces, su plan de administración de deudas le pedirá que mueva los fondos excedentes que resultan de pagos mensuales más bajos a una cuenta de ahorros.

4. No es gratis

Si bien la gestión de la deuda es una solución que funciona para muchos consumidores agobiados por deudas, las agencias de asesoramiento crediticio que ofrecen estos planes cobran por sus servicios, incluso si son una organización sin fines de lucro.

Fox dice que las tarifas mensuales cobradas por los consumidores inscritos generalmente se encuentran en el rango de $ 10 a $ 15. Sin embargo, estas tarifas generalmente se compensan y se compensan con creces a través de los ahorros obtenidos de las tasas de interés reducidas.

5. La gestión de la deuda debería aumentar su puntaje crediticio

Una alternativa común a los planes de gestión de la deuda es algo llamado liquidación de deudas. Con la liquidación de deudas, trabaja con una empresa (generalmente con fines de lucro) que ofrece negociar sus deudas para que pague menos de lo que debe. Una de las mayores desventajas de la liquidación de deudas es el hecho de que los planes de liquidación de deudas generalmente le piden que deje de pagar sus facturas y eso puede hacer que su puntaje crediticio se desplome.

« La liquidación de deudas siempre creará una caída libre en la calificación crediticia », dice Sullivan.

Con la gestión de la deuda, por otro lado, su puntaje crediticio debería aumentar a medida que avanza el proceso. Esto se debe a que, con el tiempo, la utilización de su crédito disminuirá a medida que salda la deuda. No solo eso, sino que los pagos a tiempo realizados por su agencia de asesoría crediticia (a medida que realiza sus propios pagos a tiempo) también tendrán un impacto positivo. Dado que su utilización es el segundo mayor determinante de su puntaje FICO y su historial de pagos es el factor más importante, la gestión de la deuda puede ayudarlo a aumentar su puntaje de forma predeterminada.

6. La gestión de la deuda no es para todos

Si bien los planes de gestión de deudas pueden ser útiles para los consumidores que los cumplen, no son la opción ideal para todos. Fox dice que la gestión de deudas es adecuada para personas que enfrentan dificultades financieras menos graves que un cliente típico de liquidación de deudas. En términos generales, esto significa consumidores cuyas deudas de tarjetas de crédito son de $ 7,500 o menos, aunque hay muchas excepciones.

Para los consumidores con mucha más deuda que esta, es posible que necesite algo más que una tasa de interés reducida y ayuda para la gestión de la deuda para lograr algún progreso. Algunos incluso pueden querer considerar la quiebra.

7. Aprenderá nuevas habilidades para administrar el dinero.

Kyle Winkfield, socio gerente de la firma de administración de patrimonio OWRS Firm, dice que los planes de administración de deuda pueden ayudarlo a aprender a usar el crédito en su beneficio.

Crear un plan de gestión sobre cómo pagar la deuda de manera eficaz y eficiente es « el mejor escenario para apalancar la deuda a su favor, generar crédito e instituir disciplina financiera », dice. Una vez que haya establecido un sistema y la deuda se esté pagando, también aprenderá la valiosa lección de que tener menos deudas significa tener más dinero para ahorrar e invertir. Por esa razón y otras, « la gestión de la deuda es en realidad una gran herramienta de por vida cuando se estructura y ejecuta correctamente », dice.

Idealmente, tomará las lecciones que ha aprendido para pagar deudas en un plan de gestión de deudas y las utilizará para evitar deudas en el futuro.

8. Puedes hacerlo por tu cuenta

Por último, es importante tener en cuenta que usted puede realizar muchas de las tareas que realizan los planes de gestión de la deuda. Por ejemplo, puede hacer que sus acreedores reduzcan sus tasas de interés y no apliquen cargos si llama y explica su situación. Ya sea que esté utilizando un plan de gestión de deudas o no, también puede sentarse y echar un vistazo a sus gastos y crear un presupuesto que le permita gastar menos y destinar más dinero a sus deudas todos los meses.

Si está considerando un enfoque de bricolaje, Winkfield sugiere comenzar con una lista completa de todos los acreedores con saldos y tasas de interés actualizados. También necesita saber cuáles son sus pagos mensuales requeridos. A partir de ahí, debe realizar un seguimiento de sus gastos mensuales para ver si tiene dinero disponible cada mes que pueda redirigirse para eliminar deudas.

Finalmente, puede crear un plan de pago de deudas que pagará todas sus facturas con el tiempo. A muchos consumidores les gusta el método de la bola de nieve de la deuda, en el que te concentras en saldar tus deudas más pequeñas primero y hacer pagos mínimos en el resto, dice.

Un plan de gestión de deudas puede hacer todas las tareas con usted y puede ser la mejor opción si se siente abrumado y necesita ayuda para comenzar.

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